2023年11月3日，MBA“领域大数据系列讲座”邀请工商银行总行资深信息管理专家、工商银行博士后工作站指导专家陈道斌分享“商业银行数字化转型发展之路”。讲座由经管学院副院长田英杰教授主持。
陈道斌先后担任工商银行总行管理信息部副总经理、总行电子银行部副总经理、总行融e联中心总经理等职务。长期专注于商业银行管理信息理论研究和实践探索，具有商业银行信息系统建设与应用领域的深厚理论知识和丰富实践经验，领导和参与建设的多个信息应用系统得到广泛应用，多次获得人民银行金融科技进步一、二、三等奖，两次获得国有资产管理委员会、中国企业联合会“企业管理现代化创新成果一等奖”。先后在《计算机科学》《软件工程》《系统工程理论与实践》《金融论坛》等杂志发表多篇论文，著有《管理会计：科学管理与决策的工具》，译著《分析即未来》等。
本次讲座中，陈道斌从以下几个方面介绍了商业银行数字化转型发展之路。
生产要素对人类社会发展的重大意义
人类6.2万年的发展时间里，经历了文明的三个阶段，掌握的生产要素从单一的劳动力要素逐步增加到劳动力、土地、资本、技术、数据5种要素，生产函数形态随之改变，社会文明发展程度呈现快速增长趋势。采集狩猎文明1.0阶段，只有人力一种生产要素，生产力极度低下；农业文明2.0阶段，生产要素发展为人力和土地，注定了农业文明生产力上限，饥荒、战争、瘟疫、气候变化、政权失败，此起彼伏的五大灾难限制了农业文明持续发展进程；科技文明3.0阶段，使用人力、土地、资本、技术四种生产要素，私人资本和现代科技以生产要素方式进入社会发展进程后，使得社会发展文明程度以异常迅猛方式提升。
在科技文明3.0阶段，由于互联网、数据的积攒、计算能力成为公共服务，使得数据成为重要的生产要素。陈道斌系统介绍了数据在生产要素发展中的重要地位。
数据要素时代的商业范式变迁
陈道斌指出，数智化是未来十年最大的“势”。首先要将业务中心观向客户中心观转变。实现转变的第一步是业务要走向数据化，知道用户买了什么产品，用什么方式支付的等等；第二步是数据要关联、要网络化，要将客户与其购买的产品进行关联；第三步是要用数据实现客户洞察，实现管理智能化。就是将企业转型成为一家数据（智能）驱动的企业，从客户的视角看产品、利润、经营，从客户的视角来提供个性化的服务，从而实现企业数字化、智能化。实现转变的四个抓手包括精准、可控、快速、协同。通过数字化、智能化来降本增效，从粗放到精确，实现数据驱动的动态平衡，精准匹配，效率提升，并且使经营管理活动变得更加透明。数据带来的洞察，尤其是建立在AI基础上的实时洞察，能够指导我们的策略快速调整。通过数字化、智能化手段打造产品与产品之间，业务与业务之间，区域与区域之间更好的协同效应，本质是实现1+1>2效果。数字化打破产品与服务边界，数字化时代企业战略出现两大创新。第一种创新：数据驱动的服务转型。例如大疆无人机，40%的盈利来自给用户提供行业服务解决方案。第二种创新：数字化打破了“产品”和“服务”的边界。例如美国银行业，1990年中间业务占比大概是9%，2009年中间业务占比52%，超过了半壁江山。这反映出美国银行业经历了一个非常高速的服务转型，体现了数据驱动，技术引领，以客户为中心的商业模式。
人工智能将催生新的商业范式，从范式变革到战略演化，再到营销优化。范式变革：从机器到人工智能，不断打破人与人鸿沟的工业革命；战略演化：数据与业务结合模式，行业整体利润率下降和内部结构变；营销优化：AI可以解决营销服务“不可能三角”问题，从到处都有、应用尽有到你说我有。但基于人工智能决策同时存在诸多风险，如隧道效应，当一个决策者过多关注一组特定的数据或者问题的某一个方面时，就会出现隧道视野，导致视角狭窄，决策可能有偏差或者不完整；短视管理，诺贝尔经济学奖得主、认知心理学家赫伯特·西蒙（Herbert Simon）提出了“有界理性”的概念来描述人类决策。根据西蒙的说法，个人并不总是做出最佳或最好的决定，因为他们的理性受到认知约束的限制或“约束”。与拥有完美信息、无限时间和无限认知资源的情况相比，他们决策过程的结果可能是次优的。技术缺陷，ChatGPT应用平民化，建模贵族化，AI大而不能改，使得人去适应AI，人工智能算法固有缺陷，如算法黑箱，算法鲁棒性，算法歧视等等。
金融业迎接数据要素时代挑战
陈道斌结合实际工作，讲述了商业银行该如何迎接数据要素的新时代。获得经济学意义上的全局最优、用数字化手段实现客户洞察和持续运营。银行数字化转型等于在客户、产品、渠道和时间多维空间里寻找客户与银行双赢为目标函数的最优点集合，并在最优点集合里以最低成本、最高效率开展经营活动的持续过程。
陈道斌详细讲述了战略转型需要从以下几个方面开展。首先，转型战略需要解决五大困难：第一、破除部门墙，实现全行部门间合作；第二、破除机构壁，实现全行机构间协作；第三、连接系统甬道，打通全行系统割裂；第四、跨越渠道鸿沟，实现全行渠道协同；第五、统筹利益边界，防止部门利益冲突。其次，转型战略要做到五个转变：第一、“聚焦客群营销”向“聚焦客群运营”转变；第二、“单渠道运营”向“全渠道运营”转变；第三、“主观经验”向“数据驱动决策自动化”转变；第四、“单一营销方式”向“组合营销方式”转变；第五、“营销体系化不足”向“完整数字化运营体系”转变。再次，转型战略要实现五个突破：银行对客户（不是部门对客户，产品对客户），全客户、全产品、全天候、全时域（不是单客群、单产品、季节性、区域性），银行与客户双赢（不是银行或客户单赢），可持续（兼顾当前和未来利益，越来越好），可管理（可跟踪，可核实，可调整，可优化）。最后，转型战略要做好目标统筹，落实策略、渠道、部门协同，做到畅通自动化触达客户渠道，实现运营策略落地。
从银行1.0到银行4.0，数字化程度不断提高，全面实现数字化转型是渐进、持续的实践过程，建立以客户为中心的数字流程化组织，构建以客户为中心的自动化、智能化、一体化运营体系，做好以客户为中心战略转型，提升运营ROI。
陈道斌深入浅出的讲述不仅引导同学们理解数字化转型的历史意义和历史必然性，还启发大家对数字化转型和人工智能的进一步思考，为数字化和人工智能的思维理念运用到实际工作提供了有益的借鉴。
（文、图/王博）
